引领创新 黑龙江银行保险机构探索服务民营小微企业

由于历史和经济发展的原因，黑龙江省小微民营经济面临着总量规模不大、技术创新能力不强、综合竞争力不够的问题，这也成为黑龙江经济发展中的一块短板。

“未来只有补齐小微民营经济这块短板，才能够真正实现黑龙江的高质量发展。”在7月11日召开的第222场银行业保险业例行新闻发布会上，黑龙江银保监局局长王柱指出，在全国金融业努力增强服务小微民营企业能力的背景下，黑龙江地区面临更为严峻的挑战。为此，该局通过多种手段积极引导银行保险机构加大对小微民营企业的信贷投放，完善服务体系，加快金融创新，降低融资成本，助力黑龙江的小微民营经济健康发展。

截至2019年5月末，全省法人机构民营企业贷款较年初增长6.3%，其中，信用贷款占比提高0.6个百分点；全省小微企业贷款增速高于全辖各项贷款增速1.1个百分点。通过制定降低普惠型小微企业贷款利率目标和方案，法人机构稳步压降利率0.05个百分点。

王柱介绍，对小微民营企业的监管政策主要体现在三个方面。

一是因地制宜，强化普惠金融服务体系的建设。据了解，黑龙江银保监局陆续出台《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》《关于银行保险机构支持民营企业发展的若干措施》等文件，督促银行保险机构严格落实监管职责要求，持续增强服务小微民营企业的主动性、积极性和责任感。

二是引领创新，压缩信贷环节的成本。黑龙江银保监局引导银行保险机构进一步加强与互联网、大数据的融合，深度挖掘自身金融数据和外部征信数据，提高贷款需求的响应速度和授信审批的效率。

目前，辖内各银行业金融机构陆续推出一批线上产品，同时持续推动全省无还本续贷、增户扩面、节省续贷环节的过桥费，有效缓解企业资金周转的压力。

三是借力政府，深化长效性政策帮扶机制。黑龙江银保监局联合省财政厅、省工信委等部门出台了《贷款周转金管理办法》，设立了10亿元的政府转贷基金，帮助那些生产经营正常、市场前景良好，但是暂时出现了资金周转困难的企业，解决流动资金贷款、还贷续贷的问题。据悉，政策出台以来，已经为300户企业办理转贷384笔，周转金额达到了30.29亿元。

在当天发布会上，中国建设银行黑龙江省分行党委书记、行长樊庆刚也介绍了该行利用金融科技手段助力普惠金融发展的情况。他表示，目前，建设银行总行和黑龙江省分行已针对小微民营企业推出了线上产品12种，包括云税贷、账户云贷、结算云贷、网络供应链、医保云贷、薪金云贷、政采云贷等。樊庆刚透露，今年上半年，建行黑龙江省分行的小微企业贷款增速超过120%，授信客户增加3000多户。高增速的背后主要基于大数据与金融科技，这也是下一步着力的重点。

太平洋财产保险黑龙江分公司党委书记、总经理李超则从保险角度谈到，该公司开发了专门针对中小企业的保障服务产品“财富U保”，以满足多元化需求。他强调，“因为是专门针对行业来进行风险安排和附加的，所以它的保障范围比一般的通用条款少，但是指向性更明确，价格也有所下降，还可以提供纯线上化的投保操作。”

此外，太保黑龙江分公司还探索如何通过保险为企业降低成本。李超介绍，目前，保证金都转化为商业保险。黑龙江的实践是建筑行业“5+1”保险模式——“5”指的是5个保证金转化的商业保险，“1”是工程质量缺陷保险。据测算，5个保证金转化为商业保险之后，现金成本下降50%以上，大幅度降低了建筑行业中小企业的负担。

另外，李超还指出，要继续探讨履约保证保险。他强调，这一领域必须基于对企业实际信用情况的了解，而这往往是保险公司所缺乏的。所以，可以通过“银行+保险”的合作，共建风险管理体系、共享风控模型、共享客户信息，更好开发履约保证保险，从根本上解决中小企业融资难和融资贵的问题。