行长结对服务企业 缓解小微融资难融资贵——湖南省常德市开展“行长结对服务小微企业三年专项行动”纪实

近日，中国工商银行湖南省桃源县支行行长接到了结对服务企业桃源县春科墙体材料有限公司法人代表宋某的电话。在电话中，宋某激动地说：“真没想到这么快，昨天你们上门来教我在手机上用几分钟时间申请的税务贷，今天早上就收到审批通过的消息，现在就可以用钱了。”

其实，这只是湖南省常德市“行长结对服务小微企业三年专项行动”的一个缩影。记者了解到，去年4月，中国人民银行湖南省常德市中心支行联合该市银监分局、市工信局、市工商联，组织开展了为期三年的结对服务“专项行动”。目前，像春科公司一样的561家民营小微企业在结对行长的“一对一”对接服务下，疏通“首次贷”堵点，缓解“抵押难”痛点，破解“融资贵”难点，逐渐步入了高质量发展的快车道。

行长结对企业 小微融资服务显著改善

“融资问题一直困扰着小微企业发展，而银行也需要在小微的蓝海中不断培育和挖掘客户。我们开展银企结对，就是要通过精心培植、定制服务，增强企业获贷能力，与银行建立起长期稳定的合作关系。”人行常德市中支党委书记、行长刘新华表示。

据了解，“专项行动”重点聚焦成长期和无贷款的民营、小微企业，由该市工信局和工商联从全市遴选出近千家企业推荐名单，人行常德中支按照开户行优先、双方自愿的原则，将企业与全市银行行长结成对子，暂时未结对的企业进入备选企业库。为确保服务的连续性，结对时间原则上为三年。银行也可对不讲诚信或关停破产的企业进行动态调整，报专项行动小组审核备案后，从备选企业库中补选企业。

在“专项行动”推进过程中，人行常德市中支充分发挥货币政策工具引导作用，对活动效果显著的金融机构，加大再贷款再贴现支持力度，优先支持结对企业贴现票据；迄今累计发放再贷款16.1亿元，再贴现1.7亿元。认真落实差别化存款准备金和定向降准政策，共释放资金23.1亿元，全部用于支农支小。同时，专项行动小组还建立了“专项行动”监测督导和评估评价制度，将结对行上门对接服务和结对企业贷款等情况纳入日常监测范围，每年分别从银行端和企业端核查督导结对工作开展情况；每半年对活动效果开展专项评估，每年进行考核评价和评先。2018年全市共评选出19家“专项行动”先进单位和53名先进个人。

各金融机构按照《行动方案》要求，针对结对企业建立了一名联系行长、一套服务方案、一次考核评比的“三个一”工作机制，积极行动，迅速推进。目前，全市408个行长结对561家企业，迄今累计上门对接企业4198次，对476家结对企业发放贷款99.7亿元，获贷率达到84.8%。在“专项行动”的带动下，全市小微企业金融服务水平得到大幅提升，至今年6月末，全市小微企业贷款余额575.4亿元，省内地市排名首位，比年初新增35.4亿元，省内地市排名第二。

精心培植 疏通“首次贷”堵点

“都说万事开头难，特别是对于我们这种成立时间不长的小企业，想贷款太难了。没想到银行行长会主动找到我们，还有专业人员做辅导，很快就拿到了企业的第一笔贷款。”澧县鑫毅建材公司法人代表余辉告诉记者。在澧县沪农商村镇银行行长的结对服务下，经过“一对一”辅导2个月后，企业成功获得贷款150万元。“有了这笔资金，我们可以配齐环保设施，实现清洁化生产了。”他说。

据了解，首贷问题一直是小微企业金融服务中最难克服的瓶颈。为了疏通首贷难的堵点，该市县两级人民银行分支机构要求各银行行长针对结对的无贷企业，从财务辅导、政策辅导、融资辅导等方面进行首贷培植。一是开展财务辅导。通过深入企业开展“一对一”对接，指导企业建立规范的财务制度，向银行展示完整、真实的财务信息，消除信息壁垒。二是开展政策辅导。一方面，结对行长定期向企业“面对面”宣传解读金融政策，辅导贷款贴息、担保、增信的相关条件，帮助企业管理人员准确理解、用好用活金融政策。另一方面，通过政策辅导、风险研判、咨询服务等紧密的互动交流，促进银企相互信任，“催熟”银企合作关系。三是开展融资辅导。结合企业的融资需求和经营特点，按照“一企一策”原则，辅导企业对接适合的信贷产品，积极创造条件，早日获贷。活动开展一年半以来，该市共有185家结对企业首次获得贷款19.3亿元，占全部结对企业数量的33%。

量体裁衣 缓解“抵押难”痛点

常德云港生物科技有限公司是一家集科研、开发、生产、销售为一体的高新技术企业，主要产品为胆汁酸系列及胆盐酸系列产品，目前已取得三项发明专利。随着公司经营规模不断扩大，订单增多，流动资金需求越来越大，虽然企业盈利状况较好，有稳定的订单和收入来源，但因缺乏抵押物而无法扩大融资。结对的长沙银行科技支行行长了解到这一情况后，向该企业推荐了小微科技贷，并帮助企业与科技主管部门对接，采用专利权质押、“科技风险补偿基金”增信的方式，为企业增加了500万元流动资金贷款，盘活了该企业的专利权、商标权等无形资产。

记者了解到，人行常德市中支把缓解“抵押难”问题作为专项行动的核心，推动各银行因企施策，量体裁衣，根据企业特点和发展阶段，开发和运用适合的金融产品，最大限度满足企业融资需求。今年以来，利用企业结算流水等信息，工行、建行等银行当地分支行对68家结对企业发放“经营快贷”、“小微快贷”，金额1.3亿元；利用企业纳税信息，农行、邮储行等银行当地分支行对75家结对企业开办“税银通”、“税务贷”业务，金额1.6亿元；兴业银行、农发行、农商行等积极运用收账款质押、农村“两权”抵押等创新产品；各行通过运用地方政府担保基金、行业协会（商会）联保等形式为结对企业提高授信达27.5亿元。随着信用类和权利质押类信贷产品在结对企业中的广泛运用，企业“抵押难”痛点得到有效缓解，成为“专项行动”中的最大亮点。

与此同时，人行常德市中支积极协调政府相关部门，发挥“几家抬”政策合力，先后建立了小微科技贷风险补偿、园区小微贷风险补偿、新型再担保风险分担等制度机制，全面激发银行服务小微的内生动力。

多方让利 破解“融资贵”难点

“一枝独秀不是春，百花齐放春满园”。在“专项行动”中，人行常德市中支引导多方让利，实现结对企业综合融资成本明显下降。

银行利率逐步降低。人行常德市中支推动该市市场利率定价自律联席会议发挥行业指导作用，引导金融机构完善差异化定价机制，成员单位共同签署《常德市关于降低民营和小微企业融资成本的倡议书》，为民营和小微企业降费让利。各银行机构积极响应，对结对企业新放贷款的工农中建4家国有商业银行当地分支行大部分实行了基准利率，地方法人金融机构实行优惠利率，利率较结对前下降0.65个百分点。6月末，结对企业贷款加权利率5.86%，低于全市贷款平均利率0.46个百分点。其中有137家企业新放贷款实行了基准利率，占比28.8%，189家企业贷款利率同比下降，占比39.7%，

担保费率大幅下降。常德市拥有以财鑫担保公司为龙头的11家政府性担保公司。在人行常德市中支的大力推动下，市财鑫担保公司积极参加专项行动，立足政府性担保公司的战略定位，坚守“不以盈利为目的、准公益性”的经营理念，率先将小微企业担保费率从2.1%逐步下调至1.8%、1.2%，并优先对结对企业实行1.0%的优惠费率，进一步为企业“减负”，助其“轻装快跑”。

其他费用进一步减免。抵押评估费用进一步减免，各家银行均自行承担了抵押登记费用，民生银行当地分行率先承担500万以下小微企业评估费用，常德农商行对市场价值比较稳定的抵押物只要求出具初评报告，澧县农商行等多家行实施“一次评估、五年使用”的政策，有效降低了企业评估费用。中间费用进一步减免，兴业银行等多家行当地分支行取消了承兑承诺费、信贷证明手续费、信息咨询服务费等8项中间费用。过桥费用进一步降低，一方面，政府成立“小微企业过桥基金”3亿元，按照基准利率为企业提供转贷资金；另一方面，银行大力开展无还本续贷业务，今年全市15家市级银行中有10家办理了无还本续贷31笔，金额1.9亿元，为结对企业节约过桥成本约200万元。