一场“找问题”的座谈会

近日，一场特别的座谈会在人民银行陕西蒲城县支行召开。这是一次围绕金融支持“三农”及小微企业发展的“找问题”的座谈会，参加座谈会的有11家蒲城县县政府涉农部门、9家银行业金融机构、2家保险公司、8家涉农及小微企业代表。在超过4个小时的座谈会过程中，《金融时报》记者见证了政、银、企三方从不同角度寻求破解县域金融供需错位难题的方法，同时，也看到金融改革在县域地区正在不断深入推进。

“今天召开的是一次‘找问题’的座谈会，目的就是要让蒲城县的金融资源有效地配置给实体经济。”人民银行蒲城县支行行长王明星开门见山地说。

大银行：产品“匹配难”“风控难”

“总行信贷产品与基层行实际不匹配。”工商银行蒲城县支行弥怡红第一个发言，“我们总行的信贷产品不少，但落地到县支行有挑战。结合蒲城县实际情况，我们计划拓展医院等场景，开拓‘银医通’产品。”

“贷款需求超过300万元的、发展健康的企业，因没有抵押物而无法解决其融资需求。”建设银行蒲城县支行赵晓峰表示，虽然上述企业风险较低，但是出了问题就要100%追责，经办行在此方面存在压力和担忧。建行当前以推广线上产品为主，如“小微快贷”“银税贷”“抵押快贷”等，这类产品覆盖面广、客户受众面广，能满足部分小微企业的贷款需求。同时，出了风险可以做到尽职免责。

“县支行无审批权限，基层行认为好的企业，上报上级行后却很难审批通过；同时，企业信用评级要审计财务报表，但很多小微企业没有报表。”这是中国银行蒲城县支行张勇提出的问题，据他介绍，2018年，中国银行执行的普惠金融短期贷款年利率为4.75%，今年调整到5%以内，同时，“票e贴”是为企业量身定制的电子银行承兑汇票在线贴现产品，操作后即时到账。但总体感受是贷款需求不足。

“一些企业自身担保能力不足，财务制度不健全。”农发行蒲城县支行惠珺明指出，农发行要求“风控第一位”，要有抵押物；如果没有抵押物，则必须寻求专业担保公司进行担保。

“创新推出的信用贷款风控存在问题。”邮政储蓄银行蒲城县支行王亚斌表示，诸如果业、粮食收购等企业的贷款周期长、抗风险能力差，果库大部分为租赁形式，无法提供资产证明，相应贷款容易出现逾期。

小银行：揽存难、小微信贷逾期率高

“小微企业贷款逾期率较高。”蒲城县农信联社主任周斌提出，今年7月份，农信联社的农户小额贷款将可以在线上申请，“两权”抵押贷款将进一步推进。但是，由于部分小微企业应收账款不能及时到位，出现贷款逾期问题。

而针对吸储难题，蒲城中银富登村镇银行张伟军建议，国家的配套政策，如存款准备金率、财政补贴等应向村镇银行有所倾斜，同时，希望金融主管部门在县域金融生态建设方面有更多积极举措。

农业保险：产品亟待创新

“农业保险业务推动质量不够高，县一级分支机构人力财力不足。”人保财险蒲城县支公司魏焕英建议，应在政府管理职责、民生等方面引入商业保险机制，搭建平台，把政府、银行、企业、保险等融合起来，更好地服务县域经济。

“农户投保意愿不够强。”人寿财险蒲城县支公司郝国强认为，由于农户自缴保费较高，缴费意愿不强，同时，省财政农业保险涉及面不够大，如甜瓜在蒲城种植面积有20万亩，但补贴只有7000亩；苹果种植面积11万亩，补贴只有1.3万亩。此外，县域特色保险产品缺失。蒲城县甜瓜、金银花等农产品均无对应保险产品，目前只有酥梨险。

政府部门：信息不对称问题急需解决

蒲城县金融办李莉指出，由于信息不对称等问题，虽然政府设置了风险补偿金，但是金融机构相关贷款发放难度仍较大。

蒲城县农业农村局南江华提出，新型农业主体缺资金，又缺乏抵押物，建议金融机构进行抵押物创新，政府、银行、保险公司可以协同起来。蒲城县农业龙头企业以果品流通为主，蒲城县果库数量全省第一，相关资金需求量大，急需金融机构创新产品给予支持。

蒲城县农机局唐建波建议，银行应简化贷款程序，并对经销企业多关注、多支持。

蒲城县设施农业局武晓杰指出，农户不在银行贷款，其主要原因一是银行设置的贷款条件较高，二是很多农户个人征信都存在问题。

蒲城县工信局王晓军认为，企业融资难、融资贵的原因包括，一是企业自身的问题，缺乏现代管理和规范的财务制度；二是银行对部分企业缺乏足够的了解和信心。建议银行机构积极开发培育优良的中小企业，建立现代企业管理制度和规范的财务制度。同时，在县域推动票据、订单、期货等多种融资方式。

经营主体：资金问题首先要靠自己

丰钰包装公司赵英杰认为，企业发展首先要靠自己，银行贷款毕竟有资金成本，同时有很多具体要求。陕西桥陵塑业有限公司王栓定建议，银行应该增加贷款的灵活性，同时，贷款的时效性需要提高。陕西地道药业有限公司王辉认为，银企沟通交流较少，银行风险控制人员配置不足。