金融科技：以规范发展推动高效赋能

本报记者 王祎

“人民银行正在制定金融科技的发展规划。目前该发展规划正在相关部门会签协调意见，近期能够出台。”7月13日，在第四届全球金融科技（北京）峰会上，中国金融四十人论坛特邀成员、中国人民银行科技司司长李伟透露了我国金融科技的最新监管动向。

据悉，此次峰会由中国金融四十人论坛（CF40）和金融城举办，国际国内金融监管机构有关负责人以及众多商业银行和金融科技行业领袖出席，围绕金融科技的应用与监管、金融科技如何赋能普惠金融和助推商业银行转型升级等问题展开了深入探讨。

保障金融安全是底线也是红线

监管应坚持稳定性与协同性

面对快速发展的金融科技，部分传统金融机构尚未做好充足准备。与此同时，在一些领域，金融监管存在与技术脱节的问题，监管水平也有待提升。那么，该如何平衡监管效率和科技发展，做到既控制潜在风险又激发创新活力？

“促进金融与科技的深度融合、协调发展，是一项复杂的系统工程，顶层设计至关重要。”李伟表示，正在制定中的金融科技发展规划，将明确未来几年金融科技发展的指导思想、原则、发展目标、重点任务以及保障措施，指导金融机构在体制机制、人才队伍、技术储备、业务创新等方面前瞻布局、有序推进。此前，人民银行会同相关部委，在北京、上海、广州等10个省市开展金融科技应用试点。希望能够通过试点建立并完善适应金融科技发展的政策措施，探索符合中国国情的“监管沙盒”。

李伟认为，金融安全是国家安全重要组成部分，发展金融科技要把保障金融安全作为底线和红线。首先，加强关键信息技术的应用管理。研究制定云计算、人工智能、区块链等技术应用的监管规则，对技术架构、安全管理、业务连续性等方面提出管理要求。其次，强化金融信息的安全保护，明确覆盖金融信息收集、传输、销毁的全周期策略，引导机构加强对金融信息的保护，持续提升民众对金融信息安全重要性的认知，使其意识到用个人隐私换取些许便利是得不偿失的。再次，加强对金融科技创新产品的管理，通过社会公示与行业备案等方式，打造自主自治、行业自律、政府监管协同的金融科技治理格局，预留充足的发展空间。最后，强化金融科技实践，探索运用自然语言技术分析广义监管规则，提取文本规则中的量化指标，实现金融监管的数字化、程序化，提升系统性、交叉性金融风险的防范化解能力。

中国互联网金融协会副秘书长杨农认为：“监管应是相对稳定的，甚至可以说是高度稳定的，否则会导致市场主体行为与监管动作的不可预期。实际上，如果监管规则频繁变动，也可能会诱发风险。”

杨农表示，要在将全部金融业务纳入监管的总原则下，创新金融监管新技术。穿透式监管、动态监管、弹性监管、负面清单、监管沙盒等，都是在适应新的金融业态发展情况下探索出的新监管技术。监管科技和金融科技一样，都建立在数据驱动的基础之上。把握住其中基本、重要的原则，就能确保中国金融科技未来健康、稳健地发展。

CF40特邀成员、国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠认为，中国监管沙盒已见曙光。在这一过程中，人民银行、银保监会、证监会等监管部门应强化协调，避免各自为战，才能更好地确保监管初衷的实现。

助力破解民营、小微融资难

赋能银行数字化转型

民营企业、小微企业的融资难题是当前金融业亟须攻克的“堡垒”。宜信公司创始人兼首席执行官唐宁表示，债权和股权融资是民营、小微企业获取资金的主要方式。他认为，一方面，对于少数未来有巨大成长前景的初创企业，其更加适合股权即直接融资。高净值个人投资者可以通过投资于母基金的方式，实现风险分散、投入到高风险高回报的新经济领域。在其选择基金的过程中，大数据、人工智能便能发挥作用，实施抓取不同基金的多维度信息。

另一方面，对于数量更多的其他小微企业而言，债权是更适合的融资方式。当前，小微企业数字化程度越来越高，其数字资产运营信息、交易信息本身就具有重要价值。大数据风控模型可以实时基于这些数字资产提供信用支撑，从而帮助这些小微企业提高融资的可获得性。

好的数字金融是什么样的？浙江网商银行行长金晓龙认为，其应有三个特点。第一，可负担，即客户用得起；第二，可获得，这里指的是大面积可获得；第三，可持续，小微金融服务的提供方自身是商业可持续的。这三点同时具备，小微金融事业才能健康发展。

除了为民营、小微企业提供资金以外，金融机构还可以提供更大范围的金融服务，帮助其解决在经营活动中遇到的困难。富国银行高级副总裁萧兵认为，科技的发展能够做到对小微企业生命周期进行数字化管理，未来能将小微贷款嵌入其中，“在贷款之外做贷款”将成为现实。

金融科技在助力破解民营、小微企业融资难题的同时，也成为改变金融业竞争格局的重要变量。众多商业银行开始运用金融科技创新商业模式，提升营销、风控和运营能力，拓展服务边界。

在具体的转型战略方面，招商银行副行长汪建中介绍，招商银行数字化转型的目标是打造最佳用户体验银行，具体做法包括四点。第一，从客户概念转向用户概念，重新定义银行服务的思维；第二，从银行卡转向APP，重新定义银行服务的边界；第三，从交易思维转向客户全旅程服务，不再局限于将产品卖给客户就完结；第四，从集中转向开放，在组织架构、企业文化、人才结构各方面重新布局。

平安银行行长特别助理张小璐在分享自己对银行数字化转型的感悟时表示，在转型过程中，最大的困难在于打破固有思维，直面新事物带来的恐惧。此外，尽管当前数字化转型这一概念很时尚，但是不能因为过于关注数字化转型和数字化赋能而把数字化这个过程变成了主角。每家银行期望达到的目标不同，具体所处的阶段也不一样，所以在设计数字化底层结构的时候，不可千篇一律，一定要回归自身最初想达成的愿景。