金融科技进入3.0时代 六大技术驱动苏宁金融展现竞争力

　　近年，金融科技成为全球投资人和创业者聚焦的热点产业，其截至2018上半年全球投资额就高达580亿元，投资笔数达到875次。在各项技术相继成熟并落地应用的环境下，金融科技发展进入3.0时代。本次iiMedia Research(艾媒咨询)发布的《2018-2019中国金融科技专题研究报告》主要针对了金融科技进行发展解读、用户研究以及未来趋势预测。

　　金融科技公司迎上市热潮 三大细分领域落地应用引关注

　　随着人工智能、大数据等更多新兴技术被融合到金融行业之中，金融科技迎来爆发期，全面进入3.0时代。而在中国，金融科技从2016年其迈进3.0时代，与移动互联网的结合以及新兴技术的融合，金融服务应用至更多生活场景之中。而更趋频繁的资本运作以及传统金融机构的转型，是这个阶段金融科技发展的显著特点。数据显示，2017年11月到2018年12月，在境外证券市场上市的公司有13家，首次公开发售的融资规模接近25亿美元。

　　金融科技发展愈趋成熟，在于互联网结合加深的情况下，其于消费金融、供应链金融、移动支付三大细分领域的落地应用也更受关注。在消费金融领域，数据显示，中国消费信贷规模从2010至2017年每年均以15%以上的增长率发展，消费者通过信贷进行提前消费的观念逐渐养成。而互联网背景下的消费金融，更具备覆盖用户广、交易及获客成本低、风控数据获取渠道广泛的特点，发展迅速。iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，2018年中国在线消费金融市场规模达到19211.7亿元，预计2020年突破45000亿元关口。而用户也普遍认为在线消费金融产品促进其消费，iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，超六成受访用户认为在使用消费金融产品后期消费频率得到了提升。

　　在供应链金融领域，iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，分别有29.9%和24.8%的受访企业因供应商要求垫付及客户企业要求赊销的原因而造成资金短缺。对于中小企业而言，在供应链条中的低话语权导致其运营周转困难，而传统金融服务往往难以惠及该部分企业。通过围绕核心企业整合“三流”信息以降低其上下游中小企业授信门槛的供应链金融服务因此深受欢迎。iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，过半受访企业愿意使用供应链金融服务。

　　在移动支付领域，中国移动支付发展目前在全球范围内处于领先水平。iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，2018年中国移动支付用户达到6.59亿人，2018前三季度交易规模达到199.2亿元。且移动支付产品对用户日常生活环境覆盖程度不断提升，用户满意度高企。iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，超八成受访用户对移动支付产品的覆盖场景完善度表示满意。

　　互联网金融用户科技应用呼声高 苏宁金融技术驱动打造核心竞争力

　　在金融服务结合互联网发展加速的同时，用户对于高科技技术应用的呼声也不断提高。iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，受访移动支付用户对于产品安全信息问题最为关注，各有四成受访用户担心财产信息泄露和个人账号被盗取，而发展因素方面，信息安全保护加强最受期待。对于移动支付用户信息安全保护的加强，需要相关企业加强在技术方面的投入。同时，大数据风控的重要性也十分明显，iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，超六成受访企业偏好半年内偿还贷款，短期借贷需求巨大同时，偿还风险问题也值得关注;用户贷款方面，近两成受访在线消费金融用户表示会逾期还款。在互联网金融产品发展加快，覆盖更多用户及企业，发挥金融普惠作用的同时，企业风控能力十分关键，而结合大数据技术布局风控的企业则在市场竞争中占有先机。

　　目前苏宁金融结合高新科技，覆盖多个细分金融服务领域的金融科技综合平台代表，其通过研发上线大数据风控、金融AI、金融云、区块链、物联网金融、生物特征识别等六大金融科技打造核心竞争力，在供应链金融、消费金融、保险、支付等方面均有出色表现。金融科技技术的应用有力支撑着苏宁金融发展。

　　供应链金融方面，苏宁金融通过线上线下相结合的多种方式与众多商业银行、金融机构建立广泛合作，共同践行普惠金融;消费金融方面，其任性贷业务支持装修、旅游、教育、购车等多场景在线申请，为个人用户提供普惠金融服务，任性付业务苏宁易购会员提供0首付、0手续费、最长24期的消费分期服务。而在这两个领域金融业务的顺利开展，有赖于苏宁金融的金融科技技术，其“多普勒”企业贷款风险预警系统有力支撑了苏宁的供应链金融业务的风险管理;“伽利略”行为数据信用风险模型体系，具备1500多个特征，已应用于10多个客群和场景的信用风险防范;“幻识”反欺诈情报图谱系统支持实时识别贷款中介以及安全威胁;风险数据集市等风控基础设施也有力支撑苏宁金融业务的快速发展。

　　移动支付方面，苏宁金融应用生物身份识别技术，探索无感知支付模式，刷脸支付、一键付等功能，围绕C端重点打造了扫码付、刷脸支付等核心产品，在B端主要提供了跨行通、电商通以及物流金融解决方案，目前已经覆盖近5000家线下门店。

　　监管科技及数据共享趋势明显 平台型主导企业优势更大

　　艾媒咨询分析师认为，金融科技赋能传统金融业务发展势头将继续保持迅猛状态，未来更多金融科技细分领域发展会走向成熟。但金融科技发展将是一个持续的过程，在其发展过程中，部分行业或企业容易犯冒进的问题，而金融业是国家发展的重点领域，因此未来对市场的规范监管将更加严厉。目前监管科技(RegTech)发展开始受到政府及行业重视，未来该种能更大范围内提高合规监管效率的技术应用将得到强化。另一方面，金融科技企业发展未来将加强与传统金融机构之间的合作，一方面金融科技企业资金端压力将得到减少，另一方面也能推动传统金融机构转型。而随着平台与机构间合作加深，未来金融数据共享(OpenBanking)趋势将愈发明显。通过金融数据共享，金融科技产品将呈现更多元化的特点。

　　金融科技产品呈现多元化特点的发展趋势，同时受用户需求驱动，未来企业将为了更加切合用户个性化消费需求而将产品应用至更多具体消费场景。如电商、物流等互联网平台主导的金融科技在产品结合场景方面将具有更大优势，该类平台能通过具体用户消费场景、供应链物流运作场景提供具体产品，在市场开发上更占优势。