贷到80岁 “接力贷”真的是为购房者考虑吗

　　近日，一则消息引发不少购房者关注：有银行推出房屋按揭贷款最长可贷到80周岁。有记者了解到，目前杭州多数银行规定房屋按揭贷款最长可贷到65周岁，少数银行最长可贷到70周岁。以一名60周岁的购房者为例，若贷到65周岁，那么按揭年限最长只能申请5年；若贷到70周岁，最长也只能申请10年。

　　而如今，竟有银行一举将贷款年龄限制提高到80周岁。“最长可贷到80周岁，确有此事。这是我行的最新政策，我们也刚刚接到这一通知，目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。”2018年12月28日，记者以购房者的名义向该银行某支行的一名客户经理咨询，得到了确切答案。该行原先规定最长可贷到70周岁，此次调整足足延长了10年。

　　根据国家卫健委发布的《2017年我国卫生健康事业发展统计公报》报告显示，2017年，中国大陆人均预期寿命由2016年的76.5岁提高到76.7岁。所以，笔者倒对这个规定感到奇怪，贷款年限超过了人均寿命，如此改变真的是在为购房者考虑吗？

　　笔者认为，这恰恰代表了个别银行饥不择食，在房贷上吃相太难看。2017年被称为金融监管元年，2018年由于金融去杠杆、房地产去杠杆等原因更是有过之而无不及，在监管趋严的今天银行的日子大不如前，除了经济下行压力以外，房市的强监管也使得银行贷款业务不断紧缩，因此，银行正是借助大跨度提升贷款年龄限制，甚至可以说是取消了年龄限制来激发人们的贷款积极性，从而实现贷款业务的增长。

　　不过，银行方面表示，其实该产品属于一种接力贷，更多的体现的是财产继承的权利义务对等关系。在之前的采访中，该客户经理向记者解释说，这是一款“接力贷”产品，顾名思义就是父母和子女两代人接力还款。“我们对贷款申请人的资质审核会比较严格，同时还要求指定其子女作为共同还款人，贷款人和共同还款人都必须具备还款能力。一旦贷款人丧失还款能力，其子女就要承担相应的还款义务。一般来说，非常优质的客户才能获批。”如果从接力贷角度来看，不管是70还是80好像都没有那么重要了。

　　但如此说辞还是难掩其吸引更多的贷款业务的目的。我们在报道中看到，该政策的更多受益者是借父母之手买房的人。报道中提到有全家摇号父母摇中，由于父母年龄原因不能享受长期贷款，因此背负了很大的还款压力，此举可以为这类买房人带来福利，还有什么家里房子太小，卖掉换新不划算，借用父母名义享受首套贷啊等等。但遗憾的是，笔者并未在这些案例中看到有真正的刚需群体。

　　如果将视野范围缩小，该举措的目的性更是可见一斑。由于该政策是出自杭州某银行，那么我们先以杭州房市为背景来看待这个问题。杭州房市历经了2014年至2016年的去库存阶段后，经历了近两年的调整期，从之前供过于求变为如今一房难求，二手房倒挂现象普遍。可以说，杭州的房市需求是过热的，像贷款年龄限制的延长等明显提高购房需求的政策并不能缓解如今房市供给需求不匹配的现状，特别是年龄限制并不能很好的识别刚需与非刚需的性质。很显然，这会扩大住房的需求量，进一步加剧房市的供需不平衡。

　　因此，从该项业务来看，其实施效果可能仅会像之前各类接力贷一样，但其舆论影响却不容小觑，该项业务或许释放出房市放松的烟雾弹，从而改变购房者预期，激发人们购房热情。事实上，“接力贷”还有可能会模糊房地产金融调控手段的边界，比如子女由于限购限贷之后，已经没有贷款资格，而以父母的名义购房，一是使得一部分人有了炒房的空间，这违背了“房住不炒”的原则。二是增加了金融风险，“接力贷”假如最终落在已经有多套房贷的子女身上，实际上增加了房市的金融风险。

　　曾几何时，家和房是合二为一的，是人们的归宿和躲避风险的温暖港湾，而如今，家和房逐渐分离，房成了多少人的负担，而今的接力贷更是在传承财产的同时，传承了几代人的负担。(作者系知名经济学者)