提示消费者买保险要“四看”

本报讯 记者戴梦希报道 随着社会生活水平的不断提高，人们的保险意识越来越强，保险需求也呈现多样化趋势，许多人开始通过购买保险尤其是人身保险产品来获得风险保障、优化资产配置等。保险公司也开发了多种人身保险产品来满足不同消费者群体多样化的保险需求。但是很多消费者面对市场上五花八门的产品感到无所适从，不知道哪些保险产品适合自己，甚至因为消费冲动而盲目购买保险。为倡导健康保险消费观，北京银保监局近日发布提示，教消费者如何做到“四看”，明明白白买保险。

一看需求。人身保险需求大致可分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。人生不同阶段，面对的风险不同，保险需求也有所差异。一般来讲，年轻时偏重家庭经济责任，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶提供部分经济支持；中年时偏重子女教育储备的养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加；老年时偏重养老和健康护理等。消费者应当根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。

二看产品。不同的人身保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高，消费者可以购买此类产品来转移突发风险带来的损失；分红保险、年金保险等具备储蓄和投资的功能，具有子女教育和养老规划需求的消费者可以考虑。但是，尽管部分产品偏重投资功能，但本质上仍然是保险产品，不宜将其与银行存款、国债等金融产品进行片面比较，更不能把其作为银行存款的替代品。

三看收入。保障性人身保险产品可以用相对较低的保费获得较高的保障，消费者要充分考虑风险对自身和家庭的影响程度来设定保额。此外，一年期以上人身保险产品的缴费方式分为一次性缴纳和分期缴纳两种，消费者应当根据自身闲置资金多少和收入稳定程度来确定适合自身的缴费方式。一般而言，保费支出在年收入的5%至15%之间为宜。

四看条款。保险条款规定了保险消费者的权利义务，具有重要意义。购买保险时，消费者要仔细阅读保险条款，对于不清楚的条款应要求保险销售从业人员履行说明义务，甚至要咨询专业人士，确保心中有数。尤其是合同中的免责条款，对能够获得保险金意义重大，消费者更要加倍关注，明确保险“保什么”和“不保什么”，充分享受保险的风险保障功能。