农商银行需更加 注重高质量发展

银行都想做大，农商银行也不例外。当重庆农商银行为资产规模过万亿而欢呼时，早有不少同行憋足劲，准备迎头赶上。

其实，大可不必如此。

因为，农商银行现在最需要的是高质量增长，而非粗放式的规模扩张。重庆农商银行借助直辖市经济体量优势，规模增长一骑绝尘，其他农商银行是难以复制的。

农商银行大多身处县域，深耕本土。县域经济体量本就有限，有的县全部金融机构存款加起来也不过几百亿元。即使千亿元业务都归属农商银行，也还是一家小银行。

追求不了规模，就得追求质量。这可不是农商银行愿意不愿意的事，而是只能如此，必须如此。

首先，当前中国经济发展，已从追求高速增长转向了追求高质量增长，与地方经济共生共荣的农商银行也必须紧随经济增长“节奏”，从过度追求规模增速转向更加注重高质量发展。

众所周知，金融是现代经济的核心，是实体经济的血脉，两者共生共荣。一方面，金融活，经济活；金融稳，经济稳。另一方面，经济兴，金融兴；经济强，金融强。

从GDP高增速转向增长高质量，与我国经济发展目标一同改变的还有经济发展模式。加杠杆、铺摊子等从前的粗放式发展模式，已逐步被去产能、降杠杆、处置“僵尸企业”、提高企业核心竞争力等集约化、可持续的发展模式取代。不同的经济增长模式，需要不同的金融服务与之匹配，也会滋养出不同体量的银行。高速增长的经济，需要银行更多信贷投放，大投入、大产出以及宽松的监管、各种赚取快钱的机会，都会驱动银行扩张市场，拉动银行规模高速增长；高质量增长的经济，需要银行推动供给侧结构性改革，用更好的产品“滴灌”更多民营、小微企业，这会倒逼银行练内功、提质效，进行精细化管理，而严监管的政策取向也要求银行谨慎扩张，更加注重资产质量。

显然，经济发展方式变了，经济结构调整了，金融监管转向了，“大水漫灌”变成了“精准滴灌”，服务实体经济的农商银行也应当因时而变，更加注重高质量发展。这里的“变”，就是要求农商银行审时度势，扬长避短，立足主业，扎根县域，服务“三农”，支持小微。

其次，从银行业自身而言，属于银行大规模扩张的时代已经过去。

得益于此前的经济高速发展，目前银行业资产规模已逼近280万亿元。在这个可观的规模上，仍要延续以前的高增速，是难以想象的。一方面，最新公布的经济数据显示，上半年我国国内生产总值同比增长6.3%，这样的经济增速意味着银行狂飙突进的规模高速增长时代已过去；另一方面，经济下行将会影响金融需求，想要高速扩张规模已不可能。在这样的背景下，包括农商银行在内的商业银行都必须在提高质量上做文章。

再次，资产质量问题的逐渐显现也要求农商银行必须把重心放在追求高质量发展上。

随着经济增长方式的转变，农商银行此前过度追求规模扩张所留下的后遗症开始显现。一些“垒大户”的农商银行，因为担保圈出现问题，资产质量急剧恶化；一些追求异地扩张的农商银行，因为异地机构经营不善，或铩羽而归，或不良包袱增加；一些在金融市场上热衷追逐热钱的农商银行，也因为市场变化，不得不处置资产……这一系列没有专注主业的农商银行，尝到越来越多的苦果。凡此种种，最后都在资产质量上得到体现，教训不可谓不深刻。经济下行压力增加、恶意逃废债现象的增多等因素，让农商银行不良率迅速反弹。如何加大清收力度，化解存量风险，提高新增贷款质量，走高质量发展之路，已成为摆在农商银行面前的现实课题。

农商银行如何追求高质量发展？

首先，要坚守服务“三农”和小微企业、支持县域经济发展的定位不动摇。

农商银行的优势在县域，最擅长的是服务“三农”和小微企业。记者在采访中发现，凡是坚守定位，不为各种诱惑所动的农商银行，发展都比较稳健，资产质量也较为优良。出问题的农商银行，大多是那些这山望着那山高，心思不定的农商银行。有的农商银行什么热做什么，哪里热闹往哪里凑，“垒大户”、开展电商业务、进军金融市场、异地扩张……看起来什么都想抓，到头来不仅什么都抓不到，反倒让资产质量变成一地鸡毛。

之所以强调农商银行高质量发展，必须坚守定位，就是因为只有目标明确、定位清晰，才能往正确的方向前进。农商银行也只有做自己最擅长的，才能有高质量发展的未来。

其次，要通过多样化的产品体系，为实体经济提供高质量的金融供给。

农商银行要在县域立足，必须建立自己的特色产品体系。这是因为，每个县域的产业结构不一样。不同的产业，抵押物不同、资金需求特点不一样。农商银行要做的，就是针对县域产业特点，通过金融供给侧结构性改革，创新推出符合地方产业需求的金融产品体系。这种产品体系应当与其他金融机构的产品体系形成错位。高质量发展，需要多样化产品体系作支撑。只有拥有特色产品体系，才能提供高质量的金融供给,才能形成较强的市场竞争力。

再次，要错位发展、差异化经营，走社区银行的发展之路。

当前，我国金融机构数量较多、规模较大，但也存在种类不丰富、布局不合理、特色不鲜明等问题，这使得过度竞争与服务空白并存。

在县域市场，过度竞争与服务空白并存的现象同样存在。对于优质客户，各家金融机构都穷尽所有办法，力求争抢到手。对于农户以及家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体，则存在金融供给明显不足的现象。显然，对于生在县域、长在县域的农商银行，是像国有商业银行或者股份制银行那样走全能银行的发展之路，还是根据自身特长和县域经济特点，走特色化发展之道，更有针对性地服务“三农”和小微企业，是农商银行无法回避的问题。

不同的选择，关乎农商银行未来的发展质量。从监管层的态度看，根据中国银保监会主席郭树清在陆家嘴论坛上致辞时所说，要扶持服务社区、服务小微企业的中小型机构，鼓励发扬“扫街查数”和“走村串户”精神；要扶持专业专注的金融企业，鼓励形成与自身主营业务相适应的有特色的公司文化；要扶持能够把线下业务与线上业务紧密结合起来，创造出传统与现代融合的、独具特色的各类金融机构。这“三个扶持”中，“服务社区、服务小微企业的中小型机构”最接近农商银行目前的发展实际。可以说，农商银行只有走错位发展、差异化经营的社区银行发展之路，未来才能在激烈的市场竞争中，拥有一席之地，才能得到更多监管政策的支持。这种错位发展对农商银行高质量发展，意义深远，影响重大，需早做谋划。 （制图 张乐）