保险业治乱象需坚持“巩固”与“抓重点”

2019年上半年，保险业监管一方面巩固此前的治乱象成果，一方面对重点领域加大处罚力度。从罚单数量来看，银保监会前6个月开出罚单逾350张，罚款金额超过6000万元，在数量和金额上较去年同期都有所减少。严监管的“半年考”成绩令人满意，“罚量”的减少并非处罚力度不足，一方面源于今年的处罚更具针对性；另一方面也体现出过去连续两年开展的银行保险业市场治乱象工作，取得了阶段性成效。如今的保险业，乱象得到有效遏制，已经初步站在高质量发展的起点上。

然而，扫除行业乱象是一场持久战，虽然此前的监管措施取得了一定成果，但也应看到保险业市场乱象成因复杂，整治工作具有长期性、复杂性和艰巨性，不可能一蹴而就。特别是当前国际国内形势复杂严峻，保险业仍然处于风险易发多发期，一些重点领域重点机构的风险及顽疾仍然存在，保险销售误导和理赔难等问题还较为突出。

正如银保监会副主席梁涛所言，近几年，由于多种原因，我国保险机构经历了一个快速发展阶段，也出现了盲目扩张的乱象。乱象集中表现在公司治理薄弱、违规资金运用、产品创新不当、销售误导、财务业务数据不真实等方面。这些乱象正是监管部门上半年整顿的重点领域，也是罚单开出的主要原因。

事实的确如此。近日，20家财险公司被下发行政监管措施决定书，原因是在监管检查中发现备案产品存在保险条款命名不规范、保险条款或者保险费率表述不规范等问题。另外，编制虚假资料、虚构业务套取费用、给予或承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益等仍是上半年发生的主要违规行为。比如，在竞争激烈的车险领域，一些中小财险公司通过虚构业务等方式，套取手续费，抢占车险市场。欺骗投保人、夸大产品责任范围及收益的现象也时有发生。

上述违规行为不仅有损保险诚信原则和公司声誉，也严重扰乱了保险市场秩序。不过，乱象仅是表象，很多问题的出现，深层次原因在于公司治理。从上半年情况来看，公司治理问题牵涉到股权关系、资本来源、“三会一层”、关联交易、信息披露等诸多方面。今年5月，银保监会发布《关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》，在其对八类金融机构列出的整治范围中，公司治理连续两年成为乱象治理的重中之重。有效的公司治理，不是简单追求利润和股东利益最大化，而应是各利益相关方积极参与的“共同治理”，既做到防范内部人控制，也要防止一股独大、外部人不当干预。股权问题又是公司治理的根源，健康的股权结构是公司治理有效运行的基础。

近两年，监管部门通过加强对于保险机构独立董事、偿付能力等方面的制度、行为管理，对公司治理进行了有效强化，保险机构也在加大自律的过程中逐渐认识到公司治理是保险公司稳健经营的前提，更是基业长青的基石。

进入2019年下半年，对于近一段时间深化整治市场工作自查和监管检查发现问题整改问责的情况，监管部门应当继续坚持“回头看”工作，以巩固治乱象的成果。整改措施是否对症恰当、是否存在简单一刀切等问题，是否存在问下不问上、简单以经济处罚代替纪律处分等情形，是否从激励约束机制、制度规程等方面深挖问题根源，从根本上杜绝屡查屡犯、边查边犯的问题，都会是关注的重点。对于重点问题和领域的整治，监管部门也表示会突出风险和问题导向，加大处罚和问责力度，下大力气解决违规成本过低的问题。

可以预见，2019年下半年，保险业的治乱象工作力度不会放松，会将“零容忍”进行到底。