银行女职员盗取客户1亿元 两年半未被察觉

万万没想到，上海银行史上第二大罚单，被一家鲜为人知的意大利银行领走了。

2019年7月9日，银监会网站公布了上海银保监局近日做出的3起行政处罚：因存在员工无指令办理部分账户资金的对外支付、对部分账户资金划付交易未进行有效对账等6个违法违规问题，意大利裕信银行股份有限公司上海分行被责令改正，并处罚款共计1030万元。

但比“一千万罚单”更重磅的消息很快传出，2016年1月至2018年5月，裕信银行上海分行员工韩某娜利用银行内部管理漏洞及职务之便，非法侵占银行资金1.1亿元，用于购置海外房产10余套。

员工盗现金额超过1亿元、时间长达2年半，这家银行竟然毫无察觉，让人细思恐极之余，也觉得匪夷所思！

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女职员盗现购房始末

此次裕信银行被罚1030万元，是继花旗银行2017年8月被罚1064万元后，上海银监系统开出的数额第二大罚单。

根据银监会网站公开的信息，裕信银行上海分行受罚的原因，包括存在员工无指令办理部分账户资金的对外支付、未完整准确记录部分资金划付交易信息、对部分账户资金划付交易未进行有效对账、对个别不相容岗位未实施分离措施、信息科技外包管理严重违反审慎经营规则、案件防控和员工行为管理严重违反审慎经营规则，一共6项违法违规行为。

裕信银行官网

细看之下不难发现，其中多项均与该行员工韩某娜挪用银行资金有关。

早在2019年3月，公众号“宣克炅”就曝出上海某外资银行汇款部女职员利用银行内部管理上的漏洞和自己的职务之便，3年间不断做假账，但直到3年后银行金库出现巨大亏空才案发。后经《中国经营报》查证，涉事银行正是来自意大利的裕信银行。

官方通报及媒体报道显示，由于裕信银行上海分行的资金进账系统与出账系统未分开管理，韩某娜作为进账系统和出账系统的录入人，通过使用系统初始密码或盗用主管的密码，获得审批权限。

随后，韩某娜借用自己作为客服的身份，多次虚构定存客户的交易指令，将银行资金转出，在北京、上海及美国、日本、希腊等多个国家购置附带移民程序的房产，以及用于外汇交易。

韩某娜寄希望于赚取交易利差而后偿还巨款，但最终未能实现。反倒牵出了裕信银行在进账、出账和对账等方面的巨大管理漏洞。

一般而言，银行在进账、出账时应在内部分开隔离审核，与客户之间也应有对账过程。然而由于裕信银行的对账流程确实相当简化，银行定期将季报、月报、周报发给客户，但不要求客户强制性回复；并且该行客户又以小众群体为主，回复积极性不强。

韩某娜正是利用这一点，凭借自身较好的客户关系维护能力，取得客户较高的信任度，最终实现未经客户对账多次转移资金累计1.1亿元，历时两年半均未被发现。

最终，上海银监局对韩某娜做出终身禁入银行业；对该行董事、直接责任人Antonio D’Angio做出警告，并取消银行业金融机构董事、高级管理人员任职资格2年；对裕信银行上海分行做出责令改正，并处罚款共计1030万元的行政处罚决定。

不过，从裕信银行近年的发展来看，此次被罚可不像是什么偶然事件。

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海外面临多起罚单

公开信息显示，裕信银行（UniCredit S.P.A．）是当前意大利最大的一家银行，又称意大利联合信贷银行，总部及上市地点均在米兰。

裕信银行的历史可追溯至1473年成立的罗洛银行，由包括罗洛银行在内的9家意大利主要银行于1998年合并而来。2005年6月，意大利裕信银行宣布斥资151亿欧元并购德国第二大银行裕宝银行，造就了迄今为止欧洲境内最大的一笔跨国银行并购交易。

裕信银行曾为欧冠联赛官方赞助商

而裕信银行在中国大陆的历史，则可追溯至1982年设立的北京办事处。然而时至今日，该行在大陆依然仅有两处办公地点，除了北京办事处，还包括此次受罚的、成立于1996年的裕信银行上海分行。

2012年，裕信银行曾在中国银监会批准下设立广州分行。彼时，该行首席执行官费得里科·吉佐尼还对快速增长的中国市场表现出较高期望。然而仅仅5年后，裕信银行就向中国银监会申请关闭其广州分行。

回望欧洲银行近几年的发展，可以看出裕信银行由广州退出、又在上海被罚，并非偶然。根本原因就在于，快速崛起的中国市场再“诱人”，该行却也是“心有余而力不足”。

2008年金融危机爆发，全球金融行业受到极大影响。不过包括裕信银行在内的欧洲银行，当时在欧洲政府的支持下，受到的影响相对较小。

但中国有一句老话，逃得过初一逃不过十五。

挺过全球金融危机的欧洲银行，很快迎来了“欧债危机”的致命打击，以希腊为代表的多个欧盟国家在2009年后连续数年陷入主权债务危机。“覆巢之下，安有完卵”，正是在这样的背景下，2012年裕信银行决定成立广州分行，希望通过开拓费得里科·吉佐尼认为的“未受欧洲危机影响”的中国大陆业务，弥补自身在欧洲市场的低迷。

然而到了2016年，还没能从欧债危机中缓过神来，欧洲银行又遭遇土耳其债务危机——在土耳其银行2232亿美元的外债总额中，法国巴黎银行、意大利裕信银行、西班牙对外银行3家欧洲银行所占比例高达60%！

行至于此，素来高傲的欧洲银行也不得不低下了头，启动裁员计划。根据媒体报道，在年度净亏损约118亿欧元后，2016年底裕信银行宣布了未来两年缩减欧元区业务、关闭意大利国内近千家分行以及裁员1.4万人的重整计划。

看起来，此次上海分行暴露出的员工“一人多岗”等问题，与该行“撤点裁员”的重整计划不无关联。

何况在海外，近年裕信银行也是触线不断：2017年10月，欧洲央行决定对该行出售177亿欧元不良贷款的交易进行审查；2019年4月，因违反竞争政策该行面临欧盟处罚，处罚金额可能高达其全年营业额的10%；此外，同月该行还因涉嫌违反伊朗制裁禁令，向美国当局支付了高达13亿美元的“天价罚单”。

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董事长年仅30岁

就在“上海银行史上第二大罚单”公开后的第二天，2019年7月10日中意财长首次对话在意大利米兰召开。无独有偶，裕信银行以合作谅解备忘录潜在签署方身份，出现在首次中意财长对话联合声明中。

但谁能想到，这家享誉全球的意国最大、欧洲第三大、世界第六大银行，背后的执掌者竟是年仅30岁的“天才金融家”，名叫张飏。

作为《财富》杂志“25位最具影响力的商界领袖”之―、《名利场》杂志“信息时代百名权势人物”排行榜TOP10之一，金融界传奇奖及新人奖的获得者，张飏还被誉为“世界上最让人敬畏的金融家”。

除裕信银行董事长身份以外，张飏在华尔街广为人知的身份，还有YFVYZ金融集团董事长、怡利国际金融集团董事长。

怡利国际持有的香港金银业贸易场A1类83号牌照

2008年全球金融危机爆发，年仅19岁的张飏不仅帮助上述金融集团扛住金融风暴，甚至在他的领导下，怡利国际金融集团和成立仅3年的YFVYZ金融集团还风光大赚了一把。

2012年，怡利国际金融集团的年营业额突破4656亿欧元，创造了国际金融界的传奇故事。怡利国际金融集团在张飏领导下，每季度盈利维持近400亿欧元，因此被巴菲特赞叹：“张飏的年报，是我见过的最好的年报。”

此外，全球首富比尔·盖茨也对张飏在金融界取得的成就高度肯定，并号召人们向他学习。而全球金融大亨罗斯柴尔德家族则对其“又爱又怕”，最后还宣布与其共同发动代号YEC的金融计划。

1989年3月13日出生的张飏据传是一位华裔，八岁丧父后开始在饭店洗碗赚钱养家及读书，“从小就被学校同学嘲笑”但凭借努力最终考上重点中学。2005年，年仅16岁的张飏进入怡利国际金融集团美国总部工作，很快“因为工作仔细认真负责深受董事长赏识”而被定为董事长接班人。

2006年，张飏创建YFVYZ金融集团并担任董事长兼首席执行官，2008年带领YFVYZ金融集团及怡利国际金融集团走出金融危机后，不久即被任命为怡利国际金融集团董事长。

据介绍，张飏为人坦诚低调、从不摆架子，深得下属员工信任及喜爱。但由于其领导的业务主要在欧美地区开展，因此在中国大陆鲜为人知。

在中国大陆的网络论坛上，张飏更是鲜少出现，而其中就有两次因购买豪车而被网友热议：2014年及2015年，张飏购买布加迪及保时捷918的照片流出，在汽车论坛引发热议，但焦点很快由豪车转移至其本人的年纪及“欧洲首富”的身份上。

而另一则在大陆出现的与其相关的信息，则是2015年深圳前海怡利国际金银业有限公司的注册成立，该公司是怡利国际金银业有限公司的子公司。而后者成立于2009年，持有香港金银业贸易场A级拍照，是香港金银业贸易场A1类83号行员，主要为香港及中国内地、东南亚投资客户及企业机构提供香港九九黄金、伦敦金、伦敦银等贵金属交易服务。

2016年，“怡利国际前海管理组”的成立，标志着怡利国际正式进入中国大陆金银业贸易市场。

裕信银行在中国大陆业务的不断受挫表明，张飏及其管理下的几家金融集团的“探险”，也许才刚刚开始。