房贷利率新政后,深圳一套房便宜15万？不买房也要算清这笔账!

最近两天被朋友圈房贷利率的新闻包围了

虽然窗妹身边都是没有买房的朋友

但，很多朋友都跑来问窗妹

这个新政意味着什么

果然大家都是为了买房在不断努力

最近，央行发布的一个公告

成了一枚震动全国楼市的“深水炸弹”

无论你在哪里买房

都跟你有关！

自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。

具体是怎样的？

新的房贷利率对我们有什么影响

会影响已经买房的人吗？

新房贷利率和以前有什么区别？

政策前

 购房贷款利率：央行规定的存贷款利率就是基准利率，当前的基准利率是4.9%。基准利率和房贷利率的关系：二套房的利率不低于基准利率的10%。实际买房时的利率：买房最终的贷款利率是由贷款银行决定的，目前深圳大部分银行执行的基准利率是：1.首套房：基准利率上浮10%，即5.39%；2.二套房：基准利率上浮10%—15%，即5.39%-5.635%。

政策后

新政策发布后

一个“LPR”的词进入大家的视线中

LPR是什么？LPR是货款市场报价利率，8月20日新LPR出炉，一年期4.25%，五年期4.85%。LPR和贷款利率的关系：根据最新政策，房贷利率如下：1.首套房：不低于LPR，按目前的标准就是4.85%；2.二套房，必须在LPR的基础上最少加60个基点，按目前的标准是5.45%。实际买房时的利率：LPR只是确定了利率的最低值，实际买房利率和之前一样，都是由贷款银行决定。

清楚了解利率之后，迫不及待想知道，房贷是增加还是减少了。

房贷增加了还是减少了

现在来给大家算一笔账

大家就清楚了

假如李先生在深圳购买首套房

总价400万，首付30%

贷款30年，选择等额本息还款

政策前

 贷款利率：基准利率4.9%*（1+10%）=5.39%*注：目前深圳的大部分银行首套房贷款利率都上浮10%。还款情况：月供：14860.35元利息：254.97万元

政策后

 现在的贷款利率：以现在的LPR计算：4.85%；*注：新政要求首套房贷不得低于LPR（当前是4.85%），最低可以持平。 还款情况：月供：14446.22元利息：240.06万元

通过计算后发现

政策后每月月供少了414.13元

总利息少了将近15万元

是不是以后的房贷利率都降低了呢？

不一定哦！

因为新政中房贷利率是根据LPR来的

LPR究竟是什么？

LPR是怎么来的

LPR不是央行宣布的，由18家银行报价，报出各自的1年期和5年以上期贷款利率。剔除最低价、最高价，算出的平均价。

以什么时间的LPR为准

新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。

例如：8月20日报价的5年期LPR为4.85%，假设9月20日LPR利率不调整，那么新发放的首套房住房按揭贷款利率，均不得低于4.85%。

合同签订后，利率会受LPR影响吗

1.贷款后，银行会跟你签订一份贷款合同，在合同规定的周期内，利率是固定的；

2.合同中会规定利率定价基准的LPR及适用周期，并确定利率重定价周期及调整方式。

即，确定你的贷款利率以及贷款利率适用周期，并确定什么时候重新调整利率。

3.利率适用周期最短为一年。

看起来很复杂

但其实，很简单

房贷利率有一个参考标准

政策前参考央行的基准利率

政策后参考LPR

这两个参考标准都是动态变化的

相关问答

01已经在还房贷的人有影响吗？不影响。新政只针对新发放个人住房贷款利率，以前的个人住房贷款利率仍按原合同执行。02刚签合同没有放款，有影响吗

2019年10月8日前，签了房贷合同，虽然10月8日以后才放款，也以改革前的基准利率定价方式确定的利率来还房贷。

03首套房利率还能打折吗？不能了。公告明确，首套房贷款不得低于相应期限的LPR，而8月20日报价的5年期LPR为4.85%。04公积金贷款买房有影响吗

没有。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整，五年以上公积金贷款利率3.25%。五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%。

 贷款额度 

公积金贷款额度，取下面三个数据的最低值

1、公积金贷款额度=账户余额（个人或个人与共同申请人）*14

账户余额计算：如果除自己外还有共同申请人，账户余额=申请人公积金余额+共同申请人公积金余额

共同申请人指：配偶、子女、父母（必须是正常缴存深圳公积金）

2、个人申请额度最高50万元，共同申请最高额度90万元。

3、不高于购房总价款的70%

 举例 

公积金账余额为5万，购买200万的房子

1）贷款额度=账户余额（个人或共同申请人）*14=50000*14=70万

2）个人贷款额度＜50万；共同申请额度＜90万

3）贷款额度＜房价*70%=200*70%=140万

所以两个人最高贷款额度为 70万

同时，如果你和共同申请人三年以上未提取公积金的，贷款额度增加10%

最后，公积金贷款总额：70万*（1+10%）=77万

来源：深圳之窗