点融网苦研反欺诈架构 严守风控第1道防线

　　随着互联网技术日新月异的发展，线上网络业务已经成为日常生活密不可分的一部分。技术上的革新，极大改善生活效率便利人们的生活同时，也不可避免出现新的风险，网络金融欺诈事件就是其中一种。作为与金融密切相关的行业，网贷平台的反欺诈需求越来越强烈，对技术的要求亦越来越高。作为网贷行业的领头军的点融，在反欺诈方面不断精进，持续完善反欺诈架构体系，更新反欺诈标签，将欺诈者和欺诈团伙拒之门外。

　　有数据显示，在网贷行业中，有60%-70%的坏账是由欺诈团伙恶意为之。欺诈团伙一般几无还款意愿也不在乎征信，所以一旦被他们破解平台的反欺诈算法，就会形成逾期和坏账。此前，360金融发布的《2018智能反欺诈洞察报告》中也显示，在网络贷款欺诈中，团伙欺诈的危害程度明显高于恶意欠贷、多头借贷、伪冒欺诈等个人欺诈行为，呈现“智能化、产业化、攻击迅速隐蔽、内外勾结比例上升、移动端高发”五大特征，给金融机构风控带来了严峻挑战。

　　因此，在风控中如何进行反欺诈显得尤为关键。而点融在反欺诈风控中主要从两个方面着手，提升反欺诈有效性和精准度，从根本减少团伙欺诈行为的发生。

　　一方面，点融更专注于整合个人信息并交叉验证。不同于以往根据订单为主体的风控，点融目前的反欺诈风控以人为主体，更好地沉淀用户所有有效信息，包含静态信息和动态数据，同时聚合比对同性质第三方数据，从而进行更深度的信息挖掘。通过数据清洗、数据定义、数据抽取、数据投用、数据监控几个环节，严控数据质量，多层验证，以更可信的数据覆盖不可信数据。

　　另一方面，利用知识图谱对欺诈团伙进行监测。基于对个人数据的深度挖掘处理，并经由机器学习、深度学习分析后，点融得以从大量异构、多样化的数据源中，构建每位用户的画像，找出人与人之间的潜在联系与共同点，交叉验证主体信息的真实性以及欺诈团伙的特性。一旦发现新的逾期或黑名单用户，知识图谱会自动关联与之有相似属性或关联性较强的用户，并将此关系图谱与其他反欺诈标签或手段进行互补，实现更精细化的反欺诈，能够有效识别和防范欺诈团伙。

　　反欺诈是征信其中的一个环节，也是风控的第一道防线，未来点融的反欺诈团队还将充分运用技术手段，打造更多维度、立体化的反欺诈体系，并将人工智能融于其中，进一步加强反欺诈管控能力，为出借人保驾护航。