银行借记卡增长乏力？ 看看商业银行如何用开放理念获客

　　经济日报-中国经济网北京1月4日讯（记者周琳）根据中国银行业协会最新发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书》，截至2017年末，中国银行卡累计发卡量70.3亿张，当年新增发卡量6.6亿张，同比增长10.3%。其中，借记卡当年新增发卡量5亿张，同比增长8.6%，累计已达62.4亿张。

　　看起来庞大的数据背后，银行也有苦水：一方面新增用户越来越难，用蓝皮书中的话说，发卡量进入“平稳增长”，不仅是大银行看不到快速增长，区域性的中小银行更不容乐观；另一方面，当每个人手里平均有4、5张借记卡时，大量账户其实是在“沉睡”。如何找到新用户，激活老用户，一些银行正在与科技公司一起想办法。

　　一年前，兴业银行跟京东金融一起发过一张“小金卡”，把借记卡账户和余额理财相结合的创新引发了不少关注，也吸引了众多用户的关注和热捧。近日，又有两家银行，中信、浦发，同时与京东金融发布了“小金卡升级版”，同样是余额理财，只不过直接关联的是银行自家的明星理财产品。

　　在大量借记卡沉睡的背景下，为什么接连有银行选择发行“小金卡”呢？

　　首先，银行可以通过小金卡打通自己体系内部的产品。对比来看，作为1.0版本的兴业银行京东小金卡，其余额理财对接的是京东金融自己的“小金库”。而“小金卡升级版”对接的是中信和浦发自己本行的产品——比如中信银行京东小金卡对接的就是中信银行的“薪金煲”。很明显，“小金卡升级版”的模式下，银行借记卡用户的资金，不再流向银行外部的理财产品。用户的存款转化为理财，理财赎回为存款，资金都是在银行体系内运转。这样一来银行就可以更容易做大存款和财富管理业务，获得更多地业务收益。

　　其次，银行可以给借记卡用户提供更多的便利，比如，小金卡升级版支持用户线上申卡、卡片邮寄到家。用户只需要在完成预约后去就近的线下网点激活，就可用卡。这样，通过整合线上线下的渠道，最大程度地节省了用户在网点的等候时间，提升了体验。与此同时，开卡之后，扫描卡面背面的二维码就可以快速查看到账户余额、收益情况、交易明细等等，操作简单便利。这些产品细节，都是以用户为中心的体现。

　　再次，银行可以让用户享受到更多的收益和安全感。与小金卡升级版相关的存款，理财等产品，都在银行体系内部，具备银行的信用背书。让用户在便捷地让闲钱获得理财收益的同时，还能享受银行品牌带来的安全感。

　　作为小金卡升级版的合作方之一，中信银行把小金卡看作是“开放式银行”的代表。所谓“开放式银行”，是指银行突破物理网点、手机APP的局限，开放产品和服务，将其嵌入各个合作伙伴的平台。

　　然而，这种嵌入，需要合作伙伴的高度配合，需要合作伙伴具备极高的开放程度和水平。通过小金卡升级版，京东金融愿意把背后对接的产品从自己“小金库”换成银行的理财，看似简单，实则让出了做大自身理财产品规模的收益，这无疑体现出其开放的态度。

　　这种开放，从2015年京东金融提出金融科技定位，提出为金融机构服务的战略时就已经显现。从白条、金条到借钱平台，京东金融在将自身业务向金融机构开放，共享业务规模扩大的收益方面，一直引领行业风气之先，并获得了其他金融科技公司的追随和效仿。现在，很多金融科技公司都喊出了向金融机构开放的口号，但在利益面前，开放的程度却有高有低。从实际的开放，京东金融似乎依然更胜一筹。

　　为什么京东金融愿意放弃业务收益，更加彻底地向银行开放？这其实也不难理解，科技公司和金融机构各有所长，双方结合在一起取长补短，才能给客户更好的体验。用户体验好了，对业务的黏性提高，业务的价值就会提升，蛋糕才会变得更大。金融机构与科技公司，都会享受到更大的合作收益。

　　Fintech在国内发展多年，行业共识越来越多，合作落地也越来越多。我们愿意去相信，会有更多像小金卡这样，有利于银行，有利于数字科技公司，也有利于用户的产品出现。