消费金融如何发展？持续加大“AI+场景+信用”建设

　　“两会时间”进行中，世界目光再次聚焦中国。经济总量跃上90万亿元新台阶，如何为中国号巨轮激发更加强劲的动力，实现行稳致远？“人民对美好生活的向往，就是我们的奋斗目标。这句话用在消费金融领域太适合不过了，跟场景结合的消费金融是真正能够服务实体经济的现代金融服务方式。”马上消费金融创始人兼CEO赵国庆在近期的媒体采访中表示。

　　在不少业内人士看来，消费为经济发展提供了持续可靠的动力，鼓励扩大消费一方面有利于优化生产和消费等国民经济重大比例关系，构建符合我国长远战略利益的经济发展方式，促进经济平稳健康发展；另一方面有利于实现需求引领和供给侧结构性改革相互促进，带动经济转型升级，推动高质量发展，建设现代化经济体系；有利于保障和改善民生，实现经济社会发展互促共进，更好满足人民日益增长的美好生活需要。

　　与此同时，国际咨询机构尼尔森发布的2018年第四季度中国消费趋势指数报告显示目前中国90后约占总人口的17%，90后在中国网民中占比达28%，居于各年龄段首位。一方面90后对未来他们的收入更乐观，尼尔森研究表明，在个人经济情况方面，90后对未来收入保持乐观态度，其中67%的人对未来12个月的个人经济状况预期“好”。消费意愿方面，90后消费意愿为63点，高于80后（60点）、70后（54点）、60后（54点）等年龄段。他们是深受互联网影响的一代，对数字经济有更高、更强的敏感度，以互联网为渠道的数字经济正成为经济增长的核心动力，并以此带动了消费方式的转变和消费升级。

　　值得一提的是，赵国庆分析，从宏观的角度，今年和去年有一些结构性的变化，一方面从资金环境上来看，比过去会好一些，对于我们这样的与实体经济结合比较紧密的业务来说是利好；另一方面从信用环境来看，也会比去年好一些，国家的大数据基础设施互联互通取得了一定的进展，同时经过去年行业的一些整治，包括对于多头借贷的打击，针对逃废债的一些具体措施，今年行业会进一步回归本源。

　　在赵国庆看来，今年从需求侧也会有一定程度的下降。一是和经济周期密切相关；二是和监管政策也有一定的相关性。“这种情况下我们面临的信用风险要比过去大，对此我们有一些主动应对的策略，其中最主要的办法就是客群进一步上移，不仅要服务我们现在服务的客群，今后要进一步服务符合一定周期的信用环境下风险偏好的客群，这是我们比较重要的一个做法。”

　　时代在变，需求在变。改革，既要谋变，也要求稳。步子稳，才能把好方向盘。赵国庆透露，马上金融的今年战略强调两点，一方面强调绿色金融在绿色消费领域的重要作用，另一方面要避免居民杠杆的过度提升。

　　对金融科技投入力度的加大也是当下金融机构业务转型的重要方向之一。近年来越来越多金融机构认识到与金融科技进行优势互补，行业将其称为“大象的觉醒”。赵国庆说，在2014年下半年创业的时候他就预见到科技和金融是一体化的，尤其是小额分散的消费金融。所以马上金融持续做科技也持续做金融。

　　据了解，目前马上金融拥有900多人的科研团队，从基础底层的应用系统到智能应用系统,先后自主研发了400余套与零售信贷相关的全部系统。

　　谈及未来，赵国庆表示，“我们的技术过去是在内部支撑着业务，这是过去三年的价值。今后三年的价值我想过渡到技术可以引领业务。”他坦言，没有能力的利润他不想要，在经济上行的时候，大家都有很好的收入预期的时候，可能不与场景结合的个人信用风险会较好的平滑，但是和能力不一定完全相关，可能和周期相关。“当前环境下，我们会更加强调这一点。马上金融今年会继续加大‘AI+场景+信用’的力度，以能力领先为荣。”

　　（经济日报-中国经济网记者 钱箐旎）