严监管紧盯车险与中介业务

策划人语

从今年前8个月银保监会及派出机构对保险机构的处罚情况来看，罚单数量与罚款金额较去年同期有明显下降，显示出保险市场秩序在严监管下得到有力整顿。同时也可以看出，在推动行业向高质量发展转型的过程中，从严监管态势依旧延续，监管整治市场乱象的决心不容置疑。

银保监会近期表示，当前，我国银行业和保险业运行稳健，风险总体可控，服务实体经济质效有效提升。在市场乱象得到有效整治的同时，监管部门对顽疾尚存的保险市场依旧保持高压态势，这在处罚情况中得以体现。据《金融时报》记者梳理统计，今年1月至8月，银保监会和派出机构对保险机构共发布473张行政处罚决定书，罚款金额合计超过7840万元。

监管“重拳”持续出击

这其中，银保监会针对6家保险公司共发出7份行政处罚决定书。

先来看时间最近的一份行政处罚决定书。今年8月，因紫金财险存在未按规定提取准备金的违法行为，银保监会对其罚款30万元，并对相关责任人共计罚款16万元。银保监会网站公布的行政处罚决定书内容显示，紫金财险湖南分公司交强险、车险已发生未报告未决赔款准备金余额长期为负值。其湖南分公司2014年末、2015年末、2016年末、2017年末，车险已发生未报告未决赔款准备金余额分别为-113万元、-147万元、-1379万元、-888万元；其中交强险已发生未报告未决赔款准备金余额分别为-24万元、-171万元、-1094万元、-1551万元。

而华海财险则成为今年截至目前唯一两次收到银保监会下发的行政处罚决定书的保险公司。今年7月，华海财险因存在车险业务虚列费用、聘任不具有任职资格人员担任公司高管以及违规销售投资型保险产品华海康盈，合计被银保监会罚款187万元，这也是今年截至目前监管部门开出的金额最高的一张罚单。值得注意的是，今年4月，华海财险就曾因聘任不具有任职资格人员担任公司董事，收到银保监会下发的行政处罚决定书，共计被罚款7万元。

此外，今年前8个月，银保监会还因给予投保人保险合同约定以外的其他利益，未按照规定使用经备案的保险条款和保险费率，编制虚假财务资料，欺骗投保人、被保险人或者受益人等行为，向永诚财险、信美人寿、长江财险、华贵人寿4家险企开出罚单。

今年1月至8月，银保监会34个地方派出机构对相关保险机构进行了处罚，共计开具罚单466张，罚款金额合计达7297.83万元。具体来看，开出罚单最多的上海银保监局在前8月共发布69份行政处罚决定书。而从罚款金额来看，四川银保监局共计罚款1044.9万元，位列首位，随后是黑龙江银保监局和北京银保监局，后两者分别合计罚款661.9万元和512万元。

中介面临强力监管

前8月处罚情况清晰地显示出，严监管重点紧盯保险中介市场。

事实上，作为进一步整治行业乱象的必要途径，针对保险中介的严监管自去年便已启动。2018年6月，银保监会下发《关于开展2018年保险中介机构现场检查的通知》，重点规范保险中介违规套取费用、违规销售非保险金融产品、违规经营互联网保险业务等问题。随后，银保监会又发布《保险代理人监管规定(征求意见稿)》，在市场准入、业务许可、任职资格、从业人员、经营规则、市场退出、行业自律等方面进行了明确规定。围绕中介市场的严监管在今年得以延续。今年2月，银保监会发布《关于加强保险公司中介渠道业务管理的通知》，其核心就在于强化保险公司对中介渠道合作主体的业务合规管理责任。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生在接受《金融时报》记者采访时表示：“强化对保险中介的监管，一方面与保险业转型承压、背后乱象四起有关，利用保险公司对中介公司进行监管将进一步改善这种情况，另一方面也体现出监管部门对于整治市场乱象的决心。”

今年上半年，有98家保险专业中介机构受到处罚，罚款金额（不含个人处罚）共计1358.1万元。进入下半年，针对中介市场的严监管也未见松懈。今年7月和8月，包括中捷保险经纪、北京润得保险经纪等在内的8家保险中介机构遭到处罚，合计被罚款62万元。

此外，还值得注意的是，近期银保监会强化规范商业银行代理保险业务也在处罚情况中有所体现。安徽银保监局下发的一份行政处罚决定书显示，某大型险企淮北市杜集支公司存在管理不力，致使员工进驻银行网点参与代理保险销售的违规行为，被罚款8万元。同样在7月，记者注意到，还有两家银行因为存在管理不力，允许保险公司员工派驻银行网点参与代理保险销售的违规行为被处罚，合计被罚款15万元。

车险农险皆为重点

在此前举行的国新办新闻发布会上，银保监会副主席梁涛表示，今年各级监管部门继续对保险业的突出风险和问题进行检查，目前正在陆续进场开展检查，检查的内容主要覆盖公司治理、偿付能力、资金运用、车险、农险、短期健康险等方面。

处罚情况也显示出财险公司在罚单中的“出镜率”更高，车险和农险业务违规更是其中常见的受罚原因。特别在监管部门意欲为进一步推进商车费改营造有利市场环境的背景下，作为财险业务第一大险种且与群众生活关系密切的车险，在今年以来一直是监管的焦点所在。银保监会不仅就加强车险市场监管下发多项文件，而且持续升级监管力度。据了解，今年以来，银保监会系统已经合计对66家地市级以上财产保险机构采取停止3至6个月使用商业车险条款费率的监管措施。今年8月，江西银保监局针对5家财险公司开出罚单，其原因皆为承诺给予投保人保险合同约定以外的保险费回扣，此外还就给予投保人保险合同约定以外的利益对南昌富源丰田汽车销售服务有限公司罚款28万元。

特别值得关注的是，近期银保监会向各地银保监局下发《关于明确银保监分局对车险违法违规行为采取监管措施有关事项的函》，明确银保监分局查实当地财产保险机构未按照规定使用车险条款、费率的行为后，可对相关地市级及以下保险机构采取责令停止使用车险条款和费率的监管措施。今年以来，地方银保监分局针对财险公司已开出多张罚单，例如山西银保监局运城分局就两家财产保险机构给予投保人保险合同约定以外的保险费回扣的行为，对相关责任人予以警告及罚款。

农险方面，部分地区不同程度存在着虚假承保、虚假理赔、内部管控薄弱等问题，农业保险承保理赔档案等基础数据资料不真实、不完整更是其中的突出问题。处罚情况显示，山东银保监局在8月针对农业保险承保理赔档案不真实、不完整问题，对两家财险公司的5个分支机构进行处罚，合计罚款金额141万元。