大力支持民营小微企业发展

作为一家定位于“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的城商行，近年来，福建海峡银行通过持续推动制度改革和产品、服务创新，把更多实惠和便利带给民营和小微企业。截至2019年上半年，该行民营企业贷款余额215.48亿元，户数2291户，较上年末增加1119户。普惠型小微企业贷款余额243.01亿元，增速高于各项贷款增速6.1个百分点；户数18142户，较上年末增加1068户，完成普惠型小微企业贷款“两增两控”目标。

做好“加”法

加大信贷服务创新

福建海峡银行创新推出了专门服务小微企业的纯信用、全线上授信产品“小微e快贷”，把互联网、大数据和信贷业务有效结合，将信贷业务化繁为简，最快30分钟即可完成线上贷款全流程，满足小微企业对资金“短、小、频、急”的要求，有效缓解了小微企业融资痛点。截至2019年上半年，“小微e快贷”已受理12023户、授信总额18.8亿元。

该行持续加大授信投放力度，通过发行50亿元小微企业专项金融债券，有效增强服务小微企业能力，提高小微企业融资的可得性与获得感。单列小微信贷计划，逐月分解、动态调整、序时推进，优先安排规模、优先放款；出台一系列小微专项优惠政策，对新投放的普惠型小微贷款按一定比例核增业务净收入，对新投放的普惠型小微贷款不纳入资产负债比考核，调动分支机构服务民营和小微企业的积极性。

做好“减”法

助力企业降本增效

该行明确要求各经营机构不得向民营、小微企业收取“两禁两限”的各项费用。截至2019年上半年，福建海峡银行各项服务项目中免费项目占比超过35%。积极推广“续贷通”产品（即无还本续贷业务），2018年末，该行无还本续贷金额占比50.59%，较上年末提高27.55个百分点；无还本续贷笔数占比29.39%，较上年末提高13.05个百分点。按目前过桥资金价格测算，通过办理“续贷通”业务，共为客户节约资金超过5200万元。

该行丰富担保方式，降低信贷门槛。鼓励经营机构扩大与政策性担保公司及保险公司合作，积极构建合理的政府增信分担机制，形成“几家抬”的工作合力，增大民营企业贷款投放。截至2019年上半年，福建海峡银行已和福州、泉州、宁德、龙岩等地市的13家政策性融资担保公司建立了授信合作关系。出台服务民企20条措施，落实差异化信贷支持，对经营正常、信用记录良好的民营企业在申请抵质押贷款时，适度提升抵、质押率上限，充分盘活民营和小微企业的资产价值；对暂时遇到经营困难，但产品有市场、发展有前景、还款意愿良好的民营企业，积极为其办理续贷或展期。

该行优化信贷机制，落实信贷绿色通道。简化审批流程，缩短业务链条，根据民营和小微企业的区域特点及经营机构的风控能力，差别化下放审批权限，经营机构小微企业授信审批权限由最初的单户500万元上调至1000万元。优化房产抵押贷款业务审批管理，经营类贷款单户金额由500万元提高至1000万元，期限由10年调整至20年，抵押率最高可达85%，每年还本额低至贷款发放本金的3%，支持企业随借随还。

做好“乘”法

搭建平台整合资源

该行积极与福州市相关市直部门和县区开展银政合作，利用各类中小微企业信用信息和融资对接平台，提高银企对接效率，打破融资壁垒，实现金融服务精准对接。深化同业合作，与进出口银行福建省分行合作小微转贷业务；与国家开发银行福建省分行签订战略合作协议，探索支持民营经济和重点民生工程等领域的合作机制。依托大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列新技术与产业经济的深度融合，推进建设供应链融资金融服务平台，让企业的应收应付账款流动起来，疏通金融进入实体经济的渠道。截至2019年上半年，供应链融资金融服务平台投产两个月，共注册核心企业20户、链属企业84户，落地融资余额超5亿元。

做好“除”法

构建服务长效机制

为形成对民营和小微企业“敢贷、能贷、愿贷”的信贷文化，福建海峡银行加快改革考核制度，完善授信业务尽职免责制度，激发服务企业的内生动力。在完善授信业务尽职免责制度方面，结合工作实际，出台容错纠错实施意见，厘清尽职认定标准，对不同区域的经营机构设置差异化的小微企业不良容忍度目标，明确免责情况和问责要求，提高免责制度的针对性和可操作性。同时，该行针对民营和小微企业特点，利用日益成熟的大数据分析、人工智能等开展数据融资和智能信贷，探索构建数据化风控体系，强化风险管控能力。建立责权清晰、小微特征明显的信贷审批和风险管理机制，加强对风险计量模型和技术的研究应用，全力打造服务民营和小微企业信贷的长效机制。