国有大行网点智能化转型提速

“大数据”、“无感体验”席卷金融行业，银行线下网点也开始追赶金融科技东风谋求场景化创新。9月17日，工商银行(港股01398)北京分行首家产融结合特色智慧银行——开发区支行营业室正式亮相，这也是北京地区首家专门针对企业聚集区域量身定制的智慧银行网点。事实上，除工商银行外，建设银行(港股00939)、中国银行(港股03988)也早已在智能网点“改造”上积极布局，仅今年以来在北京地区就有多家新型网点落地。

智慧银行亮相

9月17日，北京商报记者探访工商银行新开业的智慧银行，门口有“软萌”的智能机器人解答业务难题，还有线上线下互动服务企业及个人客户成长全周期墙，有兼具业务洽谈及办理的“共享”可移动式理财柜台，还有具备个人金融产品服务功能的多媒体互动终端。

在业务办理逐渐线上化的今天，线下网点的体验升级成为银行服务创新的关键。工商银行智慧银行主打“无感、无界、无忧”服务体验。例如，通过智能投顾量化算法，为客户智选多只优质基金，分散投资风险；通过互动桌面，打造集存款、贷款、信用卡、理财、基金、保险多种个人金融产品的百宝箱；通过便捷的贷款测算、风险提示等小工具，降低客户感知门槛，提升消费者权益保护和风险防范意识；通过3D模拟展示的贵金属产品，实现了客户的触控互动，使金融产品有形化等。

智慧化手段的运用，也体现在银行网点内部运营体系的再造上。该网点运用大数据分析，展示周边网点忙闲时段和热力呈现，方便客户选择；运用基于生物识别的智能导览和微信取号功能，大大提升了网点的运营效率，等候时间长的痛点迎刃而解；通过埋点采集、行为轨迹捕捉体验数据，分析产品在不同人群中的受欢迎度，便于制定真正符合现阶段客户需求的产品策略，进一步打通线上与线下渠道。

据工商银行相关负责人介绍，工商银行北京分行产融结合特色智慧银行未来还将聚焦B端（企业客户）、C端（个人客户）与G端（政府客户）客群不断迭代优化，努力打造一个借力智慧手段、实现银企共赢的平台。

网点改造“减负”

银行+金融科技实现了传统金融机构与金融科技公司的优势互补。从国有大行2019年半年报不难发现，各大行正大力推进网点的智能改造。

中国银行在半年报中指出，全面推进以智能柜台为核心的网点转型，提升网点价值创造能力。上半年，该行智能柜台累计完成8次迭代升级，全面部署移动版智能柜台，实现中国内地36家一级分行管辖行层级全覆盖。建设银行也提到，加快推进门店数字化，在21家分行投产31个集成数字化智慧银行网点和8个数字化展厅。在“新一代”系统中新增及优化电子印章、一键查库等262个功能点，提升业务办理效率，改善客户体验。

农业银行(港股01288)、工商银行、交通银行(港股03328)则在网点转型、改造升级方面做出了成效，农业银行以减网点面积、减柜员、减成本，增营销能力、增风控能力，改运营制度流程为主要内容。截至2019年6月末，该行累计完成“硬转”网点2728个，精简高柜1.4万个，已实现“软转”网点。截至2019年6月末，工商银行已完成智能化改造的网点1.56万个，智能设备7.8万台，智能服务涵盖个人、对公等领域的271项业务。交通银行则主要整合网点智能机具和功能 ，打造网点智能化协同服务模式。报告期末，该行境内银行机构营业网点合计达3176家，较上年末减少65家，其中，新开业11家，整合低产网点76家。

越来越多的商业银行将资源放在智能化以及线上服务上。“2019年上半年，国有六大行裁员3.4万，节省开支至少几十亿，但是，居民去银行办业务排队时间反而变少了，甚至不用去银行也可以把业务办好。”麻袋研究院高级研究员王诗强表示，实际上这就是金融科技带来的运营效率提高。客户排队时间减少，客户体验自然就会变好，竞争力自然就会增强。

打开新增长点

国内金融科技已经走在世界前列，一系列政策的利好也让人工智能+金融有了更大的想象空间。在苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬看来，金融科技能够打开银行业务的新增长点。比如大数据风控能力，可以护航贷款业务进入新的场景，打造场景消费金融、场景小微金融，还能够为银行业务提供差异化的经营优势。

“传统的存款、贷款产品同质化程度较高，在产品不同的环节融合金融科技之后，会产生差异化的产品特色，形成专属的特色。比如基于人脸识别的贷款远程身份验证，基于声纹识别的账户交易密码验证，基于机器视觉的无感知支付等。有了差异化的经营优势，银行业务有了新的活力、新的面貌。”孙扬说道。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼指出，银行作为信用中介，擅长信息收集、数据分析、模型构建，风险甄别、风险定价、风险监测、风险处置等能力比一般机构更强一些。银行掌握的数据跟一般金融科技公司掌握的数据很不一样，银行的数据都是一些所谓的“硬数据”，这些数据信息是很难通过互联网渠道来获得的。因此，那些能够利用金融科技进行创新、科技感非常强的商业银行一定会活得越来越好。

但同样也要注意到，目前网点转型也在不断摸索之中，银行+金融科技能擦出怎样的“火花”仍有待市场检验。孙扬进一步指出，智慧银行将成为未来的发展趋势，产品展示做得好对用户品牌印象非常重要，智慧银行很有可能会成为金融领域的“网红”。