扶贫小额信贷“零”逾期率是如何达到的？——国家扶贫攻坚试点县石门县开展扶贫小额贷款实践的经验与启示

近日，中国人民银行湖南省石门县支行收到了湖南省扶贫办最新一期的扶贫小额贷款风险防控情况通报。通报显示，石门县扶贫小额贷款逾期率为“零”，至此，自去年8月湖南省扶贫办实行扶贫小额贷款风险通报并建立约谈机制以来，该县扶贫小额贷款逾期率一直保持“零”的记录。

石门县是国家武陵山片区区域发展与扶贫攻坚试点县、湖南省扶贫攻坚重点县，近4年来，人行石门支行积极组织开展金融扶贫，共投放扶贫小额贷款 2.88亿元，所投放的扶贫小额贷款既有力支持了贫困户发展生产，脱贫致富，又保证了信贷资金的安全。近一年多来该县扶贫小额贷款逾期率一直保持“零”的记录，其实是有经验可循的，也给我们有益的启示。

一是得益于深入的政策宣传教育。扶贫小额贷款是国家为支持贫困户发展生产、发展生产性服务业，免抵押担保，实行财政贴息，专为支持建档立卡贫困户量身定制的一种贷款。由于带有一定政策性，根据以往经验教训，如果宣传不好，容易给贫困户造成不用偿还的国家扶持资金的误解。在扶贫小额贷款发放之初，石门县金融扶贫分指挥部将扶贫小额贷款政策通过会议、发放资料、给贫困户的一封信等形式，向广大贫困户进行了广泛深入宣传，让广大贫困户充分知晓和掌握扶贫小额贷款必须偿还本金的政策要求。贫困户知晓了政策，他们也是通情达理的。该县新铺乡岳家棚村贫困户程远山，在扶贫小额贷款的支持下发展养殖业，不仅按期偿还了本金，还偿还了拖欠7年的老贷款。他说：“国家的政策这么好，贷款不要利息，我不能没有良心。”

二是得益于强有力组织协调机制。石门县是一个面积达 3987平方公里的山区大县，线长面广。扶贫小额贷款涉及千家万户，金额达数亿元。为了确保扶贫小额贷款的有效投放和资金安全，人行石门支行提请县政府成立了由县长任组长、三名副县长为副组长，人行石门支行、县扶贫办等多个单位为成员的扶贫小额信贷风险防控领导小组，下设由人行石门支行牵头的风险防控处置工作组，负责做好风险防控与化解工作。三年多来，领导小组处理湘佳牧业公司、汉唐养殖公司统贷统还等风险防范重大事项21项。人行石门支行作为领导小组办公室，扎实履责，每月组织相关成员单位至少召开一次联系会，对扶贫小额信贷风险防控进行研究部署，及时发出情况通报。

三是得益于严格审查把关。石门县原有建档立卡贫困户都是由各村级组织上报确定的，由于审查把关不严等多种因素，形成了部分建档立卡贫困户定性不准。而这些定性不准达不到贫困标准的“贫困户”享受了扶贫小额贷款，势必给真正的贫困户带来不良影响。2017年6月，石门县金融扶贫分指挥部自始至终参与了对建档立卡贫困户的清理，共清退529户非贫困户。为保证清退的贷款对象思想稳定、贷款能如期归还，人行石门支行组织县扶贫办、农商行多方调研，向县政府提出建议：对户贷户用的清退户贷款和新型农业经营主体带动的清退户贷款，均按照合同约定贴息至期满，额外产生的贴息资金199万元由县财政安排。该建议在县政府常务会议上讨论通过，县财政安排资金到位，从而保证了清退户贷款本金的偿还，避免了这部分信贷资金可能产生的风险。对于申请用风险补偿金代偿的逾期贷款，金融分指挥部从金融机构、财政局、扶贫办、农商行抽调人员组成工作组，赴各乡镇和农户家里面对面核查情况、宣讲政策、进一步催收。2019年7月份以来，工作组走访了8个乡镇，清收50万元贷款。对于确实还款困难的，按程序进行代偿。

四是得益于风险预警机制建立。提前2个月对有可能发生逾期的贷款实施预警，根据具体情况将贷款分为A、B、C三类：有还款能力和意愿、逾期3个月内能偿还的为A类；逾期3个月后能偿还的为B类；无还款能力或意愿的为C类。将预警情况发“石门县脱贫攻坚工作群”、“石门县脱贫攻坚指挥部工作群”两个微信群，同时金融扶贫分指挥部向乡镇政府、农村商业银行发出预警函。对分贷统还项目贷款涉及的4个经济组织进行重点预防，落实预防责任人，不定期到这4个经济组织进行风险预防督查。

五是得益于严格监督考核。金融分指挥部以政府名义出台《石门县扶贫小额信贷风险防控方案》《关于进一步加强扶贫小额信贷风险防控工作的通知》，明确了工作目标和考核措施，按月向乡镇通报扶贫小额扶贫贷款到期贷款进度，根据风险防控情况约谈乡镇和承贷银行负责人。将扶贫小额信贷风险防控工作考核分值上调至占年度脱贫攻坚目标管理考核百分制10分，实行奖惩。

百尺竿头，更进一步。石门县各方决心发扬扶贫攻坚积累的经验，巩固扶贫小额贷款风险防控的成效，确实保障该县众多贫困户走上真正脱贫致富的道路。