机制+科技：招商银行是这样推动敢贷愿贷的

在推进尽职免责时，招商银行做到了制度先行。该行结合自身风险偏好及风险管理水平，研究制定了小微贷款业务问责管理制度，将全行小微贷款业务问责工作集中至总行，并对问责标准、业务基本要求及工作流程进行了规范，打消了小微企业信贷从业人员的顾虑。

本报见习记者 徐贝贝

诞生于1987年的招商银行，是第一家由企业法人出资成立的商业银行。当时由于没有财政背景，很难通过“拼资源”“垒规模”的方式服务政府和大型国企，因而招商银行天然地将经营目光转向服务小微民营企业。而彼时我国民营经济也同样刚刚起步不久。

历经30余年，招商银行实现了小微金融的快速发展。2018年初，该行在总行和44家一级分行成立了普惠金融服务中心，下辖专业服务团队超过350个、客户经理超过2000人。在2018年顺利完成“两增两控”目标的基础上，2019年5月末，该行普惠型小微企业贷款余额4130亿元，在股份制银行中居首位；有贷户数较年初增加1.03万户，定价较去年同期下调94BPs，不良率较去年同期下降0.56个百分点。

总结招商银行服务小微的成功经验，形成对小微企业“敢贷愿贷”的企业文化是关键。而要做到这一点，就要落实尽职免责机制以实现“敢贷”，强化激励约束机制以实现“愿贷”。

在推进尽职免责时，招商银行做到了制度先行。该行结合自身风险偏好及风险管理水平，研究制定了小微贷款业务问责管理制度，将全行小微贷款业务问责工作集中至总行，并对问责标准、业务基本要求及工作流程进行了规范，打消了小微企业信贷从业人员的顾虑。

根据小微贷款业务特点，该行设定了小微贷款不良容忍度目标，并坚持宽严结合处置原则。对于在容忍度范围内的，即视为满足经营机构相应业务品种容忍度，可免于管理问责。信贷相关岗位人员已按照相关要求履行了相应岗位职责，且未出现道德风险、未发生内外部案件及重大违规等行为，即认定为已尽职，不良贷款问责时可免于处罚。

在树立科学容忍度的同时，招商银行重点对违规行为问题进行问责。对于各类违规行为，尤其是弄虚作假、故意隐瞒真实情况、内外勾结、协助客户造假等存在严重违规行为问题的，按照违规处罚规定严格问责。近年来，该行小微贷款尽职免责业务占比接近八成。

为提高员工服务小微的积极性，招商银行主要采取了三方面激励约束措施：2019年,该行安排小微企业专项信贷额度增量400亿元，增幅10.17%，高于各项贷款增速，并且明确在信贷投放过程中不得挤占、挪用；对2019年全行新发放的普惠型小微贷款，在贷款存续期内进行净利息收入和考核利润补贴；提高对分行小微业务开展情况考核分值和权重，并在年度条线荣誉表彰中设置普惠金融专门奖项，表彰普惠金融服务工作先进的TOP200小微客户经理。

除了完善尽职免责和激励约束两个机制，招商银行还充分运用金融科技的手段，实现服务效率和风险管理水平的跃升，进而从根本上推动对小微企业“敢贷愿贷”。

对小微客户的风险识别难以把控，是商业银行存在对小微企业“畏贷”心理的根源。为了破解小微风险识别的难题，招商银行引入了包括个人及企业征信信息、工商信息、法院执行信息等公信力信息在内的大量内外部数据，同时基于数据持续优化完善评分模型、决策引擎策略等量化分析工具，建立起了一套以数据驱动为主导的小微贷款风险管理体系。

而之所以存在对小微企业的“不愿贷”问题，根源上在于流程复杂、手续繁琐、时效漫长，投入和收益不匹配。为解决这一痛点，招商银行从2012年开始逐步建立“零售信贷工厂”，实现“一个中心批全国”。

零售信贷工厂通过复杂工作简单化、作业流程标准化、流程管理模块化、风控手段多元化等方式，大大提升了作业标准化水平，提高了业务处理速度。在资料齐全的情况下，已经实现小微贷款“T+2”审结，“T+0”放款。同时，零售信贷工厂将风险控制环节由一点或多点扩散至全流程所有岗位，在提高处理效率的同时，还提高了风险管控效果。

以小微贷后预警、催收逐步全流程系统化管理为基础，招商银行还实现了对存量小微业务的“三集中”管理：策略集中管控、预警早催集中运营、后端催收流程集中监控。通过贷后体系“三集中”，既增强了风险预警及化解处置能力，又降低了风险操作成本。零售信贷工厂带来的服务效率的跃升有效解决了投入与收益不匹配的问题，进而提升了银行服务小微的积极性。