特斯拉卖保险一波三折 新能源车险为何难产

⊙记者 黄蕾

近日，电动汽车巨头特斯拉“要在美国开卖保险”的新闻，迅速传到了大洋彼岸的中国。此事备受关注的原因，除了特斯拉自带的焦点光环之外，更重要的是背后所释放的变革信号——真正的新能源车专属车险或将落地。

不过，宣称要“降低电动汽车车主保费成本”的特斯拉，在卖保险一事上似乎并不顺利。据外电报道，“特斯拉保险”在上线仅数小时后便突然下架，原因是“算法问题”导致提供给某些车主的保费报价过高。经过数小时的维护，特斯拉重新上线了保险服务页面，但部分车主反馈“保费过高”问题仍未得到解决。

不只是在国外需求大，伴随新能源汽车产业规模快速发展，国内关于推出新能源汽车专属保险的呼声此起彼伏。上证报此前独家了解到，去年《中国保险行业协会新能源汽车综合商业保险示范条款》（下称《示范条款》）曾向行业征求过意见，旨在加大保险产品供给，满足市场、消费者的多样化保险需求。

新能源专属车险存在现实的市场需求。因为传统车辆与新能源车在性能方面存在较大差异、风险爆发点有所不同，因此，传统汽车保险费率制定标准已不适应新能源汽车差异化风险匹配需求，亟待新能源车险专属产品来弥补风险敞口。

与此同时，套用常规汽车的车险条款和定价方式，也给百万新能源车主带来诸多烦恼。比如，部分新能源车主在投保时，被要求需按补贴前的新能源车出厂价投保，但在理赔时却只能按扣除补贴后的新能源车购买价赔付。此外，新能源车最核心的部件就是动力电池，但目前没有保险公司推出针对动力电池的专属附加险。

记者注意到，在去年《示范条款》征求意见稿中，这些问题已被考虑在内。比如，征求意见稿中明确，新能源汽车的实际价值以新车购置价减去补贴和折旧金额确定。也就是说，新能源汽车投保保费将以扣除补贴后的实际购买价计算。此举解决了目前新能源汽车保险方面的最大矛盾。同时，新设两款针对新能源汽车的专属附加险——附加意外漏电责任险和附加动力电池系统损失保险。

不过，征求意见稿在行业内部亮相一年后，并未见到正式版本文件出炉。新能源专属车险“难产”，究竟卡在哪儿？有业内专家分析表示，目前，新能源汽车保险积累的历史数据、时间和成熟经验均尚不充分，保险行业在新产品开发、费率厘定、销售以及风险管控等方面具有挑战性。

收集到的样本是否足够支撑定价？另外，随着新能源车一些技术、风险问题的逐渐暴露，会否影响定价？这些恐怕是新能源专属车险酝酿过程中，需要被重点关注的。“其实，从特斯拉卖保险一波三折这事上也能看到，目前，即便是在海外保险市场，这方面的研发实力也还都不成熟。”一家财险公司车险部人士道出了原因。